工程保險爭議與投保注意事項

我在這次要跟大家解釋什麼是工程保險大部份在台灣的環境主要是透過產物保險公司提供工程保險這是在我去年在台中市土木技師公會就工程保險與工程相關的議題作的一個投影片我的演講的主題其實是(投影片上所示)工程保險是你在作一個工程你擔心你的工程會影響到別人或是影響到你的工人你的工作發生意外或是你的工程因為颱風地震發生一些意外你可以透過保險讓你的風險降到最低我先自我介紹一下,我是「張渝江」(章魚哥)我是土木技師,我有台大土木法律的雙學士和台大碩士我也有一個芝加哥MBA財經碩士我有寫一本工程鑑定的書還有一本工程法律相關的文集我和應用地質技師游威耀,曾寫一本地質敏感區相關的書然後還有無人機、區塊鏈然後還有一本電動車的書這是2018年的投影片2018年年底我寫了一本人工智能的書那我們來提一下基本保險的概念什麼是保險?就是「當事人約定,一方將保費交付於他方他方對於因不可預料,或不可抗力之事故所致之損害,負擔賠償財務的行為。保險不外乎是人身的保險健康的保險,或者是跟財產有關的產物保險比如汽機車的保險或是「工程保險」在保險架構裏面最關鍵就是你要有要保人,被保險人和受益人這些你要搞清楚才知道他們之間的權利義務關係是什麼要保人就是有保險利益且繳保費的人什麼是保險利益?他會因為這個風險發生影響到他的利益如果去幫一個流浪漢買一個意外險,流浪漢和你沒有什麼關係你就沒有保險利益(保險法§17「對於保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力」)我們講受益人指的是有保險請求權的人也就是,保險公司賠錢要賠付的人那個人就是受益人你偶而會看到受益人變動有時是針對營造廠當受益人有時是針對建商營造廠和建設公司不一定是同一個人公證人是向保險公司或被保險人收取費用去確定保險公司要賠多少錢的人是公證人(保險公證人)公證人常常並不是很公證你們可以來告我(這不涉於私德而與公共利益有關)那是他們合約架構的問題(公證報告要送保險人「審過」才會給錢不易獨立)不是公證人的問題工程保險是產物保險的一種類型一般以營造綜合保險來呈現主要由一般條款和特定條款組成綜來合計費比如我們說損鄰的事件一般條款不會針對施工時致隔壁有龜裂/傾倒去賠需要另外加買比如「第三人建築物龜裂、倒塌責任附加條款」才會理賠施工導致鄰房的龜裂傾倒產物保險事實上很常見的是假設你有買房子有貸款,或者是你的房子後來有去貸款那你的房子的保險裏面一般就會含一個火險和地震險目的就是說,銀行借錢給你他期待,如果風險實現的時候(失火或地震來)保險可以彌補抵押的標的物毀損滅失會產生的風險那工程的鑑定和保險會存在的關連主要是公證人有時在作出相關的評估,應該要理賠的金額常常會不是那麼充份,工程鑑定的過程比較能獨立,因為我們跟工程鑑定的過程跟公證人在確認理賠的金額的過程不一定完全相同,公證要要針對我們剛才提的公證人要向保險人或被保險人索取費用保險人或被保險人?
大部份都是保險人出錢(他才能賠得少?)保險人就是保險公司他們去辦理保險標的的查估估價與賠償的理算今天保險公司找你去幫他算要賠多少錢他給你相關的服務費用他怎麼可能期待你算出來相關的金額太高,所以這就讓我們在工程鑑定裏面所會遇到的和公證人的角色,會有不同我們開始來看一些保險條款的範例,比如這是在網絡上公開可下載的我們來看第一產物保險營造綜合保險基本條款一般條款他提到什麼他說你的承保的工程在施工的地方在保險期間發生不可意料的意外需要修復或重置的時候除了約定不保事項之外(一般損鄰是約定不保)保險公司就會負責這個句子也很怪因它的賠償不是損害賠償是保險賠償承保工程所需要的施工機具機具的修復和拆除清理費用也會賠保險契約很關鍵的是留意一般條款的不保事項你保費要便宜的話不保事項要寫得很明確附帶的損失不賠損鄰要有特別條款約定它才會賠相關的鑑定費用也會理賠,要有這個條款台灣民風高漲特定條款裏面還是有除外事項除外事項針對什麼?這些不賠的原因是?它是針對「建築物」進行相關的理賠房子的傾斜扶正會賠保單不一定有買特別條款要特別留意買好保單